Как раньше узнавали «братьев славян» за границей? По толстым кошелькам и свернутым стодолларовым купюрам, перетянутым резинкой. Согласитесь, приятное чувство, когда кошелек еле застегивается, а в карманах выпирают рулоны баксов! Но время течет, и «наличка» постепенно отходит в сторону, вытесняемая электронными деньгами, в частности пластиковыми карточками.
Сейчас в нашей стране большинство банков работает с системами Visa и MasterCard, чуть менее распространена система American Express, но не следует забывать, что украинский рынок электронных денег так же стремительно развивается, и примером тому системы «Укркарт» и НСМЭП.
Вряд ли можно кого-то удивить тем, что зарплату мы получаем в банкоматах. Но при выезде за границу нужно учитывать массу нюансов, о которых мы сейчас и поговорим со специалистами ОАО «Мегабанк».
Лишь вернувшись домой, мы можем заметить, что сумма, потраченная за границей, и сумма, списанная банком с карточки (со счета), – различаются, и явно не в нашу пользу. Вот тут и начинаются выяснения и разъяснения, скандалы и никому не нужная нервотрепка.
Что же происходит на самом деле? Каковы причины того, что наши подсчеты затрат и суммы, которые, как мы считаем, должны быть списаны с карточки, никак не совпадают с расчетами банка?
Одна из основных причин– это различная валюта расчетов (при совершении покупки за границей или при снятии наличных средств из банкомата) и валюта вашей карточки.
Механизм работы платежных карт
При покупке с использованием платежной карты расчеты с продавцом проходят в два этапа: авторизация и списание. Так, в тот момент, когда вы отдаете свою карту кассиру и он проводит ее в терминале, терминал связывается через свой банк-эквайрер с платежной системой и запрашивает у нее разрешение на авторизацию покупки по карте на данную сумму.
Платежная система, в свою очередь, связывается с банком-эмитентом карты и получает от него либо положительный ответ и код авторизации, либо отказ и причину отказа. Причиной отказа могут стать, к примеру, нехватка средств на счету, статус карты «заблокирована» или «украдена». Если код авторизации получен, терминал распечатывает чек (или кассир с импринтером заполняет слип) и покупка считается совершенной. Одновременно с этим банк-эмитент блокирует на счету карты сумму покупки. Блокировка суммы означает, что вы не можете больше этими деньгами распорядиться, но они все еще не списаны с вашего счета. Вэтом случае финансовый остаток по счету получается больше, чем доступный лимит операций по карте.
Следует оговорить, что блокировка средств на счету может осуществляться с использованием различных курсов конвертации в зависимости от политики банка-эмитента: по коммерческому курсу банка-эмитента, по курсу системы, по курсу НБУ. Более детально это описано ниже.
Через несколько дней в банк-эмитент из банка-эквайрера приходит финансовое подтверждение покупки, на основании которого происходит окончательный расчет по транзакции и деньги списываются со счета карты. Эмитент переведет эти деньги в платежную систему, а та, в свою очередь, – банку-эквайреру. Несмотря на такую сложность маршрута, обычно продавец получает деньги на свой расчетный счет уже через два-три дня после оплаты покупки.
Клиенту же необходимо учитывать некоторые особенности.
Первый нюанс – сумма блокировки
Чтобы обезопасить себя (исвоих клиентов) от резких колебаний курсов, банки нередко при авторизации карты блокируют на счету сумму на 25 % большую, чем сумма в чеке. Таким образом, если за те два-три дня, когда идет финансовое подтверждение, курс валют изменится, счет клиента не уйдет в овердрафт после списания. Это происходит всегда, даже если валюта карты и покупки совпадают, так как транзакция проходит через платежную систему, расчеты в которой, как правило, осуществляются в долларах и евро.
Поэтому не стоит удивляться, если вы обнаружите, что на карте заблокировано больше, чем вы заплатили в магазине. Таким образом банкиры подстраховываются от возможного ухода карты в минус и вытекающих отсюда штрафов. При поступлении в банк-эмитент финансового списания со счета будет отчислена ровно сумма покупки (или сумма, сконвертированная в валюту карты по правилам конвертации, принятым в банке-эмитенте для операций по картам). Только операции, по которым произведен окончательный расчет на основании поступившего финансового подтверждения, попадают в выписку по карте.
Часто на практике можно встретить опоздавшее списание
По регламенту банков, если на заблокированную сумму в течение (обычно) 30 дней не приходит финансового подтверждения, эта сумма автоматически разблокируется и становится вновь доступной клиенту для использования. Но если после этого финансовое подтверждение все же поступит в ваш банк, то деньги будут списаны, и если на этот момент средств на счету недостаточно, откроется запрещенный овердрафт. Поэтому стоит следить за блокировками, которые надолго «подвисли» или тем более разблокировались. В таком случае может быть полезным связаться с продавцом и поторопить его сделать списание.
Теоретически предусмотрена возможность оспаривания таких списаний просто на основании того, что они поступили слишком поздно (late presentment). Однако банк пользуется такой возможностью только в том случае, если счет карты уже закрыт и клиента отыскать невозможно. Если очевидно, что вы все же совершали спорную операцию и получили оплаченный товар или услугу, опротестования делать не будут и попросят вас заплатить.
Подлимитные и оффлайновые операции
Некоторые точки обслуживания, в случае если сумма покупки невелика (в странах Европы это сумма, не превышающая 500 у.е.) или нет возможности связаться с платежной системой, не делают запроса авторизации в банке-эмитенте. Вместо этого терминал просто запоминает номер карты и сумму. Таким образом, сумма покупки на карте не блокируется, а сразу списывается несколько дней спустя, когда приходит финансовое подтверждение.
Такая схема работы распространена в Европе и Северной Америке, поскольку это сокращает время обслуживания клиента, а также в местах, где связь затруднена (например, отдаленные поселения, придорожные магазины, борт самолета). Необходимо понимать, что если средств на вашей карте недостаточно, то по приходу финансового подтверждения необходимая сумма все равно будет списана, и карта уйдет в овердрафт, а по счету начнут начисляться штрафные проценты. Решение о приеме карты на подлимитную сумму принимается продавцом, поэтому ответственность за возможные неблагоприятные последствия (например, одобрение операции для карты, находящейся в стоп-листе) полностью лежит на торговой точке.
Также возможен сценарий, когда процессинг банка-эквайрера не может связаться с процессингом банка-эмитента. Вэтом случае возможно (но не обязательно!) самостоятельное одобрение транзакции процессингом эквайрера (STIP, Standin processing). Тогда транзакция «исследуется» на валидность по формальным признакам (сумма, действительность карты по сроку и ненахождение ее в стоп-листе, класс карты, повторяемость аналогичных операций по данной карте или для данной торговой точки, страна банка-эмитента и т.д.), в том числе для ряда карт возможна даже проверка ПИН-кода. Одобренная STIP’ом транзакция также может привести к возникновению запрещенного овердрафта по карте.
Конвертация при расчетах по карте
Вот, собственно говоря, мы и подошли к тем подводным камням, которые могут ввести в заблуждение не только клиентов, но и самих сотрудников банка при попытке разъяснить ситуацию.
Платежные карты позволяют оплачивать покупки и услуги даже в том случае, если валюта счета карты отличается от валюты, в которой работает продавец. В этом случае платежная система самостоятельно автоматически пересчитает сумму оплаты в валюту вашего счета. Продавец никогда даже не узнает о том, в какой именно валюте у вас открыта карта. Однако при этом могут возникнуть двойные конвертации, поэтому понимание механизма конвертации сумм при оплате по картам может помочь выбрать правильную валюту карты и сэкономить на конвертации.
Порядок расчетов
Информация об оплате по вашей карте из торгово-сервисного предприятия сначала попадает в банк-эквайрер, затем – в платежную систему и уже оттуда поступает в ваш банк-эмитент. На каждом этапе может возникнуть конвертация, что, несомненно, увеличивает стоимость покупки. Рассмотрим пять шагов, которые проходит платеж от продавца до вашего счета.
1.Сумма вашего чека попадает в банк-эквайрер в валюте покупки. На данном этапе никакой конвертации нет, так как продавец и его эквайрер находятся в одной стране и работают в валюте этой страны.
2.Эквайрер отправляет сумму вашей покупки в платежную систему.
3.Платежная система осуществляет конвертацию полученной суммы из валюты покупки в расчетную валюту платежной системы по курсу платежной системы. (Причем, как оказалось, этот курс недоступен даже банкам. Курс платежной системы можно будет увидеть лишь после того, как банк-эмитент получит отчет о проведенных транзакциях клиентом).
4.Платежная система отправляет сумму в расчетной валюте платежной системы в банк-эмитент.
5.Банк-эмитент производит конвертацию полученной суммы из расчетной валюты платежной системы в валюту счета по курсу банка (т.е. своему внутреннему курсу).
Как указано выше, банк может осуществить конвертацию и по коммерческому курсу, и по курсу Национального банка.
Последний шаг прохождения платежа предусмотрен лишь в тех случаях, когда пластиковая карточка открыта в национальной валюте, в нашем случае в гривне.
При оплате на территории Украины по карте украинского банка расчетной валютой платежной системы будет гривня. Это позволяет избежать лишней конвертации при оплате покупок или снятии денег в банкомате. Поэтому при оплате украинскими картами в нашей стране со счета должна списываться точно такая же сумма, какая указана в чеке (блокировка, предшествующая списанию средств, может быть как больше, так и меньше реальной суммы операции, что обусловлено технологией расчетов по банковской карте).
За осуществление трансграничных платежей Visa и MasterCard взимают со своих банков-партнеров (но не держателей) комиссию International Service Asessment (ISA) в размере 1 %. А банк-эмитент уже самостоятельно решает, каким образом возместить себе эти расходы. Наиболее распространенный метод– взимание специальной комиссии при трансграничных платежах Optional Issuer Fee (OIF) со своих клиентов. О размере этой комиссии банк обязан проинформировать своих клиентов. Однако эта комиссия не указывается в выписках явно, а «зашивается» в курс платежной системы. Visa и MasterCard осуществляют конвертацию из валюты покупки в свою расчетную валюту уже с учетом OIF специально для каждого банка. Данная комиссия не взимается, если валюта платежа и валюта счета совпадают.
В заключение, подведем некоторые итоги.
Чтобы избежать лишних потерь на конвертации при оплате платежными картами, желательно следовать следующим рекомендациям:
– При оплате покупок в Украине следует использовать гривневую карту – конвертаций в этом случае не будет вовсе.
– Во время путешествий:
1) в еврозоне наиболее выгодны карты MasterCard в евро. В таком случае совпадают валюты покупки, расчетная платежной системы и счета, то есть конвертации не возникает;
2) в США целесообразно использовать долларовую карту – аналогично еврозоне это позволит избежать конвертаций;
3) в остальных странах рекомендуется использовать долларовые карты, так как в этом случае конвертация будет только одна: из местной валюты в расчетную валюту платежной системы (для MasterCard и Visa это как раз доллары).
–Если вы много путешествуете, то подумайте о заведении мультивалютной карты или подберите банк, позволяющий привязывать карту к счету в той валюте, которая выгодна в данный момент.
–Возможно, приобретение сразу нескольких карт (вдолларах США, евро и гривне) несколько затратно, но это упростит контроль за денежными потоками, т.е. за собственными расходами.
–Главное, не забывайте, в случае если вы обнаружили утерю (кражу) пластиковой карточки, сразу сообщить об этом банку-эмитенту, чтобы карточку заблокировали и другие люди не смогли ее использовать в корыстных целях.
–В теории мы уже знаем, как подсчитывать текущие расходы, теперь осталось применить это на практике! Приятного ВСЕМ времяпрепровождения за границей.
Сейчас в нашей стране большинство банков работает с системами Visa и MasterCard, чуть менее распространена система American Express, но не следует забывать, что украинский рынок электронных денег так же стремительно развивается, и примером тому системы «Укркарт» и НСМЭП.
Вряд ли можно кого-то удивить тем, что зарплату мы получаем в банкоматах. Но при выезде за границу нужно учитывать массу нюансов, о которых мы сейчас и поговорим со специалистами ОАО «Мегабанк».
Лишь вернувшись домой, мы можем заметить, что сумма, потраченная за границей, и сумма, списанная банком с карточки (со счета), – различаются, и явно не в нашу пользу. Вот тут и начинаются выяснения и разъяснения, скандалы и никому не нужная нервотрепка.
Что же происходит на самом деле? Каковы причины того, что наши подсчеты затрат и суммы, которые, как мы считаем, должны быть списаны с карточки, никак не совпадают с расчетами банка?
Одна из основных причин– это различная валюта расчетов (при совершении покупки за границей или при снятии наличных средств из банкомата) и валюта вашей карточки.
Механизм работы платежных карт
При покупке с использованием платежной карты расчеты с продавцом проходят в два этапа: авторизация и списание. Так, в тот момент, когда вы отдаете свою карту кассиру и он проводит ее в терминале, терминал связывается через свой банк-эквайрер с платежной системой и запрашивает у нее разрешение на авторизацию покупки по карте на данную сумму.
Платежная система, в свою очередь, связывается с банком-эмитентом карты и получает от него либо положительный ответ и код авторизации, либо отказ и причину отказа. Причиной отказа могут стать, к примеру, нехватка средств на счету, статус карты «заблокирована» или «украдена». Если код авторизации получен, терминал распечатывает чек (или кассир с импринтером заполняет слип) и покупка считается совершенной. Одновременно с этим банк-эмитент блокирует на счету карты сумму покупки. Блокировка суммы означает, что вы не можете больше этими деньгами распорядиться, но они все еще не списаны с вашего счета. Вэтом случае финансовый остаток по счету получается больше, чем доступный лимит операций по карте.
Следует оговорить, что блокировка средств на счету может осуществляться с использованием различных курсов конвертации в зависимости от политики банка-эмитента: по коммерческому курсу банка-эмитента, по курсу системы, по курсу НБУ. Более детально это описано ниже.
Через несколько дней в банк-эмитент из банка-эквайрера приходит финансовое подтверждение покупки, на основании которого происходит окончательный расчет по транзакции и деньги списываются со счета карты. Эмитент переведет эти деньги в платежную систему, а та, в свою очередь, – банку-эквайреру. Несмотря на такую сложность маршрута, обычно продавец получает деньги на свой расчетный счет уже через два-три дня после оплаты покупки.
Клиенту же необходимо учитывать некоторые особенности.
Первый нюанс – сумма блокировки
Чтобы обезопасить себя (исвоих клиентов) от резких колебаний курсов, банки нередко при авторизации карты блокируют на счету сумму на 25 % большую, чем сумма в чеке. Таким образом, если за те два-три дня, когда идет финансовое подтверждение, курс валют изменится, счет клиента не уйдет в овердрафт после списания. Это происходит всегда, даже если валюта карты и покупки совпадают, так как транзакция проходит через платежную систему, расчеты в которой, как правило, осуществляются в долларах и евро.
Поэтому не стоит удивляться, если вы обнаружите, что на карте заблокировано больше, чем вы заплатили в магазине. Таким образом банкиры подстраховываются от возможного ухода карты в минус и вытекающих отсюда штрафов. При поступлении в банк-эмитент финансового списания со счета будет отчислена ровно сумма покупки (или сумма, сконвертированная в валюту карты по правилам конвертации, принятым в банке-эмитенте для операций по картам). Только операции, по которым произведен окончательный расчет на основании поступившего финансового подтверждения, попадают в выписку по карте.
Часто на практике можно встретить опоздавшее списание
По регламенту банков, если на заблокированную сумму в течение (обычно) 30 дней не приходит финансового подтверждения, эта сумма автоматически разблокируется и становится вновь доступной клиенту для использования. Но если после этого финансовое подтверждение все же поступит в ваш банк, то деньги будут списаны, и если на этот момент средств на счету недостаточно, откроется запрещенный овердрафт. Поэтому стоит следить за блокировками, которые надолго «подвисли» или тем более разблокировались. В таком случае может быть полезным связаться с продавцом и поторопить его сделать списание.
Теоретически предусмотрена возможность оспаривания таких списаний просто на основании того, что они поступили слишком поздно (late presentment). Однако банк пользуется такой возможностью только в том случае, если счет карты уже закрыт и клиента отыскать невозможно. Если очевидно, что вы все же совершали спорную операцию и получили оплаченный товар или услугу, опротестования делать не будут и попросят вас заплатить.
Подлимитные и оффлайновые операции
Некоторые точки обслуживания, в случае если сумма покупки невелика (в странах Европы это сумма, не превышающая 500 у.е.) или нет возможности связаться с платежной системой, не делают запроса авторизации в банке-эмитенте. Вместо этого терминал просто запоминает номер карты и сумму. Таким образом, сумма покупки на карте не блокируется, а сразу списывается несколько дней спустя, когда приходит финансовое подтверждение.
Такая схема работы распространена в Европе и Северной Америке, поскольку это сокращает время обслуживания клиента, а также в местах, где связь затруднена (например, отдаленные поселения, придорожные магазины, борт самолета). Необходимо понимать, что если средств на вашей карте недостаточно, то по приходу финансового подтверждения необходимая сумма все равно будет списана, и карта уйдет в овердрафт, а по счету начнут начисляться штрафные проценты. Решение о приеме карты на подлимитную сумму принимается продавцом, поэтому ответственность за возможные неблагоприятные последствия (например, одобрение операции для карты, находящейся в стоп-листе) полностью лежит на торговой точке.
Также возможен сценарий, когда процессинг банка-эквайрера не может связаться с процессингом банка-эмитента. Вэтом случае возможно (но не обязательно!) самостоятельное одобрение транзакции процессингом эквайрера (STIP, Standin processing). Тогда транзакция «исследуется» на валидность по формальным признакам (сумма, действительность карты по сроку и ненахождение ее в стоп-листе, класс карты, повторяемость аналогичных операций по данной карте или для данной торговой точки, страна банка-эмитента и т.д.), в том числе для ряда карт возможна даже проверка ПИН-кода. Одобренная STIP’ом транзакция также может привести к возникновению запрещенного овердрафта по карте.
Конвертация при расчетах по карте
Вот, собственно говоря, мы и подошли к тем подводным камням, которые могут ввести в заблуждение не только клиентов, но и самих сотрудников банка при попытке разъяснить ситуацию.
Платежные карты позволяют оплачивать покупки и услуги даже в том случае, если валюта счета карты отличается от валюты, в которой работает продавец. В этом случае платежная система самостоятельно автоматически пересчитает сумму оплаты в валюту вашего счета. Продавец никогда даже не узнает о том, в какой именно валюте у вас открыта карта. Однако при этом могут возникнуть двойные конвертации, поэтому понимание механизма конвертации сумм при оплате по картам может помочь выбрать правильную валюту карты и сэкономить на конвертации.
Порядок расчетов
Информация об оплате по вашей карте из торгово-сервисного предприятия сначала попадает в банк-эквайрер, затем – в платежную систему и уже оттуда поступает в ваш банк-эмитент. На каждом этапе может возникнуть конвертация, что, несомненно, увеличивает стоимость покупки. Рассмотрим пять шагов, которые проходит платеж от продавца до вашего счета.
1.Сумма вашего чека попадает в банк-эквайрер в валюте покупки. На данном этапе никакой конвертации нет, так как продавец и его эквайрер находятся в одной стране и работают в валюте этой страны.
2.Эквайрер отправляет сумму вашей покупки в платежную систему.
3.Платежная система осуществляет конвертацию полученной суммы из валюты покупки в расчетную валюту платежной системы по курсу платежной системы. (Причем, как оказалось, этот курс недоступен даже банкам. Курс платежной системы можно будет увидеть лишь после того, как банк-эмитент получит отчет о проведенных транзакциях клиентом).
4.Платежная система отправляет сумму в расчетной валюте платежной системы в банк-эмитент.
5.Банк-эмитент производит конвертацию полученной суммы из расчетной валюты платежной системы в валюту счета по курсу банка (т.е. своему внутреннему курсу).
Как указано выше, банк может осуществить конвертацию и по коммерческому курсу, и по курсу Национального банка.
Последний шаг прохождения платежа предусмотрен лишь в тех случаях, когда пластиковая карточка открыта в национальной валюте, в нашем случае в гривне.
При оплате на территории Украины по карте украинского банка расчетной валютой платежной системы будет гривня. Это позволяет избежать лишней конвертации при оплате покупок или снятии денег в банкомате. Поэтому при оплате украинскими картами в нашей стране со счета должна списываться точно такая же сумма, какая указана в чеке (блокировка, предшествующая списанию средств, может быть как больше, так и меньше реальной суммы операции, что обусловлено технологией расчетов по банковской карте).
За осуществление трансграничных платежей Visa и MasterCard взимают со своих банков-партнеров (но не держателей) комиссию International Service Asessment (ISA) в размере 1 %. А банк-эмитент уже самостоятельно решает, каким образом возместить себе эти расходы. Наиболее распространенный метод– взимание специальной комиссии при трансграничных платежах Optional Issuer Fee (OIF) со своих клиентов. О размере этой комиссии банк обязан проинформировать своих клиентов. Однако эта комиссия не указывается в выписках явно, а «зашивается» в курс платежной системы. Visa и MasterCard осуществляют конвертацию из валюты покупки в свою расчетную валюту уже с учетом OIF специально для каждого банка. Данная комиссия не взимается, если валюта платежа и валюта счета совпадают.
В заключение, подведем некоторые итоги.
Чтобы избежать лишних потерь на конвертации при оплате платежными картами, желательно следовать следующим рекомендациям:
– При оплате покупок в Украине следует использовать гривневую карту – конвертаций в этом случае не будет вовсе.
– Во время путешествий:
1) в еврозоне наиболее выгодны карты MasterCard в евро. В таком случае совпадают валюты покупки, расчетная платежной системы и счета, то есть конвертации не возникает;
2) в США целесообразно использовать долларовую карту – аналогично еврозоне это позволит избежать конвертаций;
3) в остальных странах рекомендуется использовать долларовые карты, так как в этом случае конвертация будет только одна: из местной валюты в расчетную валюту платежной системы (для MasterCard и Visa это как раз доллары).
–Если вы много путешествуете, то подумайте о заведении мультивалютной карты или подберите банк, позволяющий привязывать карту к счету в той валюте, которая выгодна в данный момент.
–Возможно, приобретение сразу нескольких карт (вдолларах США, евро и гривне) несколько затратно, но это упростит контроль за денежными потоками, т.е. за собственными расходами.
–Главное, не забывайте, в случае если вы обнаружили утерю (кражу) пластиковой карточки, сразу сообщить об этом банку-эмитенту, чтобы карточку заблокировали и другие люди не смогли ее использовать в корыстных целях.
–В теории мы уже знаем, как подсчитывать текущие расходы, теперь осталось применить это на практике! Приятного ВСЕМ времяпрепровождения за границей.
