В прошлой статье мы говорили о системах денежных переводов, в этой поговорим о пластиковых карточках. Этот удобный и доступный каждому финансовый инструмент стал неотъемлемой частью нашей жизни. Но за его кажущейся простотой кроется масса нюансов, о которых будет не лишним знать каждому владельцу "пластика".

Для начала определимся с терминологией. Пластиковые карточки по традиции называют кредитными картами или кредитками. На самом деле, это не совсем корректно. Дело в том, что весь "пластик" делится на собственно кредитные карты и так называемые "дебитовые" карты. Причем первый тип карточек распространен у нас куда меньше, чем второй.

Традиционная кредитка - это на 100% кредитный инструмент, один из способов потребительского кредитования. Вся работа с этой картой, по сути, сводится к двум операциям: взял деньги в долг, то есть прокредитовался, и погасил кредит. На счете такой карточки есть лимит - сумма, больше которой снять нельзя, существуют сроки погашения, проценты, штрафы, оплата обслуживания и так далее. В общем, традиционная кредитная карточка - это как кредитный отдел банка, находящийся в кармане и работающий в автоматическом режиме.

Скептик: Получается, что кредитная карта в ее традиционном понимании – еще один способ затащить клиента в долговую яму. Ведь простота доступа к деньгам, замечу – чужим деньгам, уже сама по себе провоцирует тратить и тратить.

Начальник управления платежных систем "Мегабанка" Марина Нелюбова: Действительно, пользование кредиткой как ничто другое требует личной финансовой дисциплины. И для многих семей, особенно в США, где популярны традиционные кредитные карты, долги по ним становятся проблемой. Однако тот факт, что у  нас "пластик" появился гораздо позже, чем на Западе, позволил нам подходить к проблеме выдачи кредитных карточек более взвешенно: банк вряд ли даст кредитку человеку с сомнительными или нерегулярными доходами. К тому же кредитный лимит по карточке будет увеличиваться постепенно: перед тем, как его нарастить, банк обязательно должен убедиться, что вы в состоянии контролировать свои расходы и вовремя рассчитываетесь по долгам. Так что, поверьте, одним из главных барьеров на пути вашей расточительности будет сам банк. Дело в том, что именно в этом случае банку особенно неинтересно "воевать" с должниками: административные издержки этой войны велики, а суммы, являющиеся предметом споров, - относительно небольшие. Но банк, разумеется, не будет думать за вас, а потому - несколько советов, которые помогут избежать проблем при использовании кредитных карт.

Совет 1. Кредит по кредитной карте – как правило, самый дорогой из всех возможных. Такова цена за удобство. Кроме того, банки по таким кредитам начисляют разовые комиссии, оплату за пользование картой, процент за снятие наличных и прочие платежи. Так что в качестве кредитного инструмента кредитная карта - вещь очень удобная, но при этом далеко не выгодная. Поэтому старайтесь пользоваться кредиткой не часто, рассматривая ее как возможность на короткий срок перехватить нужную сумму и быстро ее погасить. Как единственный кредитный инструмент кредитку использовать не стоит.
Совет 2. Практически все банки, которые эмитируют кредитки, предоставляют льготный период пользования кредитом. (Вам может, встретиться ставшее в среде банкиров общеупотребимым английское название этого отрезка времени - грейс-период.) Обычно это месяц-два. В это время процент за пользование кредитом не начисляется. Разумеется, об этом нужно помнить и стараться погасить долг. Конечно, это не избавит вас от других комиссий, так что нельзя сказать, что кредит обойдется совершенно бесплатно. Но все же процент по кредиту традиционно составляет львиную долю платы за его пользование, а потому погашения процента лучше избежать.
Совет 3. Пользование кредиткой - это не только снятие средств с нее, но и возврат долга. Об этом многие забывают, а ведь удобство этого процесса тоже немаловажно. Насколько близко находится филиал вашего банка? Широка ли филиальная сеть? Удобны ли часы работы отделений? Эти вопросы вы задаете себе при выборе банка, и при оформлении кредитки они тоже будут не лишними. Потому что неудобство возврата  может привести к просрочке, а это – лишние расходы. К тому же стоит обратить внимание на то, что некоторые банки принимают платежи через интернет и терминалы для оплаты других услуг, а некоторые банкоматы оснащены функцией "cash in", то есть не только выдают наличные, но и принимают их, что позволяет оперативно вернуть долг. Все эти факторы стоит учитывать при решении о том, кредиткой какого банка воспользоваться.

Дебетовая карта работает по другому принципу. По сути, это ключ к вашему счету, то есть, рассчитываясь ею, вы тратите свои деньги, а не берете в долг у банка. Откуда берутся деньги на счете? В подавляющем большинстве случаев - это ваша зарплата, а позаботился о том, чтобы у вас появилась карта, работодатель. Поэтому и называются эти карты зарплатными. Разумеется, никаких процентов за пользование деньгами с карточки банк с вас снимать не будет. Более того, многие банки даже предлагают небольшой процент за то, что вы храните деньги именно на карточке. Конечно, это не полноценный депозит, и проценты символические, однако никакие деньги не бывают лишними. Единственное, о чем нужно помнить, - так это о том, что снимать наличные лучше в банкомате того банка, который выдал вам карточку (такой банк называется эмитентом). В противном случае "чужой" банк, чей банкомат оказался ближе (такой банк в данном случае называется эквайером), вполне может взять с вас процент за обслуживание. (Если быть точным, процент с вас возьмет все же банк-эмитент, чтобы потом рассчитаться с банком-эквайером, но сути процесса это не меняет.) Впрочем, сейчас в Украине наметилась очень хорошая тенденция: банки берут на себя расходы за обслуживание "чужих" карточек, стимулируя таким образом развитие рынка пластиковых карт.

Еще один важный момент – дебетовая карта тоже может стать кредитным инструментом. Только называться этот инструмент будет уже не кредитом, а овердрафтом. Хотя суть от этого меняется мало: банк точно так же установит для вас кредитный лимит, который будет зависеть от размеров поступлений денег на счет (как правило, это сумма, составляющая от одной до трех зарплат). Погашение кредита и процентов будет осуществляться банком автоматически из ваших денег, то есть зарплаты.

Скептик: Все это хорошо звучит, но работа овердрафта построена на том, что платежи регулярны. А что будет, если регулярность нарушится? Например, это может быть отпуск, или увольнение, или недобросовестность моего работодателя, который задерживает зарплату. В этом случае клиент оказывается без вины виноватым: он же не виновен в том, что периодичность поступлений на счет нарушилась. А пени и всякие штрафы придется оплачивать именно ему.

Марина Нелюбова: Это очень важный вопрос. Действительно, в жизни бывает всякое, а для банка важна периодичность поступления средств на счет, и в случае ее нарушения у держателя карты могут возникнуть проблемы. Правда, драматизировать ситуацию тоже не стоит. Совет тут может быть только стандартный: чтобы избежать подобных ситуаций, внимательно читайте договор.

Совет! Читая условия договора с банком на овердрафт (а такое соглашение, как правило, заключается отдельно), постарайтесь четко уяснить два момента. Первый - что произойдет в случае, если заработной платы недостаточно, чтобы погасить платеж по карте (например, это может быть момент выхода из отпуска или после больничного). Второй - что произойдет с условиями кредитования, если платежи на счет вообще перестанут поступать, например, при увольнении или возникновении финансовых проблем у работодателя. Ясное понимание этих ситуаций позволит вам избежать неприятных сюрпризов при пользовании овердрафтом.

Мы уже писали, что дебетовая карта – это, по сути, ключ к вашему счету. Как ключ от квартиры. Но ключей от квартиры может быть несколько - для каждого члена семьи. Так почему бы не быть нескольким ключам для доступа к вашему счету? Сейчас многие банки предлагают такую услугу.

Скептик: Ага! Счет значит мой, а пользоваться будет, например, моя жена, которая бережливостью не отличается. Или мой великовозрастный сынок – как быстро он потратит все деньги и на что именно, даже страшно себе представить…

Начальник управления маркетинга "Мегабанка" Владислав Лохненко: Это вопрос доверия между членами семьи, и подобные проблемы - явно не финансового характера. Но даже если эти вопросы не решаются в семейном, так сказать, кругу, урегулировать их можно финансовыми инструментами. Вы как владелец счета вполне можете ограничить аппетиты других владельцев карточек, дающих доступ к счету, и установить круглосуточный контроль над расходованием средств. [/Цитата]

Совет! Во-первых, заводя дополнительные карты, установите для них определенный лимит. Особенно это важно, если владельцем карты будет ребенок или подросток. Четкое ограничение ежемесячной или ежедневной суммы на расходы научит его планировать свой личный бюджет и заложит фундамент для финансовой дисциплины, которая, конечно, пригодится в жизни. (О воспитании финансовой ответственности у детей мы обязательно поговорим в отдельной статье цикла – ред.).  Во-вторых, закажите в банке услугу SMS-оповещения о транзакциях вашего счета. Тот факт, что вы мгновенно узнаете о снятии денег со счета, наверняка охладит пыл ваших расточительных родственников.

Еще один немаловажный момент. Коль скоро дебетовая карта обслуживает счет, то открыт он может быть не только в гривне, но и, например, в долларах или евро. Так в какой валюте лучше открывать счет?

Совет! Если карточный счет открыт в гривне, а за границей вы захотите снять в банкомате, например, евро, то вы потеряете определенную сумму, которая спишется с вашего счета как комиссия за конвертацию. С другой стороны, в Украине при попытке обналичить средства в гривне со счета, открытого в евро, тоже будет снята комиссия. Так что если за границей вы нечастный гость, то пользуйтесь гривневым счетом. Если вы используете карточку в странах еврозоны, то держите счет в евро. Нужно отметить, что в некоторых европейских странах  наряду с евро имеет хождение своя валюта. И если у клиента нет выбора, и приходится рассчитываться в местной валюте, то комиссии за конвертацию не избежать. Такие ситуации характерны, например, для Чехии и Польши.

Теперь необходимо сказать пару слов о типах карт. В Украине, как и во всем мире, наибольшую популярность имеют пластиковые карточки платежных систем "Visa" и "MasterCard". Они мало чем отличаются друг от друга, и даже виды этих карт очень похожи.

Самый простой и дешевый вид "пластика" – это "Electron" от "Visa" и "Maestro" от "MasterCard". Обслуживание по этим картам будет стоить сущие копейки, проблем со снятием наличности в банкоматах нет никаких, и рассчитаться с их помощью можно практически везде. Правда, данный тип карт может не приниматься для расчетов в Интернете. Впрочем, для расчетов в Сети банки в целях безопасности рекомендуют использовать отдельные карты, подробнее об этом мы поговорим в статье, посвященной интернет-покупкам.

Самый распространенный вид пластиковых карт, дающих огромное количество возможностей за приемлемую цену, - "Classic" от "Visa" и "Standart" от "MasterCard". При помощи этих карточек вы сможете рассчитаться практически в любой точке земного шара - за исключением таких экзотических мест, как, например, Северная Корея.  

 

Ну и наконец самый престижный вид "пластика" – карточки типа "Gold", "Platinum", "Infinity" и "World Signature". Это уже премиум-сегмент. Владельцы таких карточек имеют повышенные кредитные лимиты, а также возможность пользоваться скидками на многие товары и услуги премиум-сегмента – посещение VIP-залов аэропортов, бронирование номеров в многозвездочных гостиницах, заказ лимузинов и так далее.

Совет! Если вы используете карточку только для того, чтобы снять наличные с банкомата, и не планируете выезжать за границу, карточек типа "Electron" и "Maestro" будет вполне достаточно. В других случаях мы рекомендуем карточки "Classic" и "Standart". Что до карточек премиум-сегмента, то их имеет смысл оформлять, только если вы часто пользуетесь теми услугами, скидки на которые они предоставляют - иначе их содержание не выгодно. Впрочем, само по себе наличие подобного "пластика" – статусная вещь, и если для вас это важно – несколько сот гривен в год будут небольшой платой за возможность при случае козырнуть принадлежностью к клубу богатых и успешных.

И последнее, о чем нельзя не сказать, – карточки НСМЭП. Расшифровывается эта аббревиатура как "Национальная система массовых электронных платежей", и уже из названия понятно, что система эта используется только на территории Украины. С одной стороны, это ограничивает владельца карточки, а с другой - у такого "пластика" есть ряд преимуществ. Во-первых, карточки этого типа дают больше возможностей, потому что работают по несколько иному принципу, чем традиционные. На обычной пластиковой карте содержится информация о владельце и банке, куда нужно обращаться за списанием денег, но никаких данных о сумме, находящейся на счете, на карте нет. Карта НСМЭП относится к так называемым "умным" или "чиповым" картам. На ней есть чип (его легко заметить - он чем-то похож на sim-карту для мобильных телефонов), в котором зашита информация не только о владельце, но и данные о хранимой на счете сумме. Это существенно повышает безопасность чипованых карт, затрудняя жизнь мошенников, да и подделать чип куда сложнее чем магнитную полоску.

Кроме того, карты эти "умные" потому, что на чипе может содержаться масса другой информации, ведь по сути чип – это своеобразная флешка. Кроме каких-то идентифицирующих данных, на чипе могут быть записаны даже программы, что делает возможности использования "умных" карт практически безграничным – от начисления каких-нибудь бонусов до оплаты поездки в метро. Правда, для этого нужны соответствующие считывающие устройства, которых пока немного, но Нацбанк, запустивший систему НСМЭП, активно над этим работает. Например, уже существуют подключаемые к компьютеру ридеры карт НСМЭП для оплаты услуг через интернет, и даже сами карты НСМЭП уже есть не только в виде обычного "пластика", но и в формате microSD-карты, вставляемой в обычный смартфон. В общем, пока устройств и банкоматов, работающих с НСМЭП, немного, однако, по мнению аналитиков, именно за такими "умными" карточками будущее.

На этом все. В следующей статье мы поговорим об одном мало используемом, но довольно любопытном способе хранения сбережений – об инвестициях в банковские драгоценные металлы.