Как сделать так, чтобы в бюджете всегда сходились "дебет" с "кредитом", т.е. доходы всегда покрывали расходы? Как копить при небольших поступлениях? Как избавить себя от ненужных трат? Эти вопросы встают перед всеми, кто получает и тратит деньги - от крупных корпораций до отдельных семей. Рецепт решения подобных проблем универсален – планирование.

Скептик: Планировать хоть как-то можно расходы. Они зависят от наших желаний и потребностей. Но и то - только в том случае, если изначально понятно, на какие суммы человек может рассчитывать. А если не понятно? Есть масса людей, чей доход зависит от количества продаж, гонораров и так далее. Какой в этом случае вообще смысл говорить о планировании?

О планировании есть смысл говорить всегда. И раз уж мы начали с доходов, уместно будет сразу очертить схему, которая поможет в планировании бюджета в условиях неопределенности денежных поступлений.

Совет! Попробуйте составить хотя бы примерный график поступления средств по месяцам, лучше - за последний год. Минимальный доход в месяц будет вашей фиксированной "зарплатой", то есть суммой, исходя из которой вы будете планировать свои расходы. (Некоторые консультанты советуют брать для расчета среднюю сумму поступлений, но все же лучше ориентироваться на минимальный вариант, что будет своеобразной страховкой на случай финансовых проблем). Все поступления кладите на счет в банк и забирайте раз месяц только "зарплату". Оставшиеся средства можно будет потратить на крупные покупки или просто копить на случай прекращения финансовых поступлений или непредвиденных трат.

Теперь о планировании расходов. Конечно, сколько людей - столько и образов жизни, и траты у всех разные. Но есть и одинаковые: нам всем нужно питаться, одеваться, платить за жилье, пользоваться транспортом, своим или общественным, и так далее. Поэтому и схемы планирования расходов тоже универсальны. Для начала стоит поделить все расходы на три типа.

Первый тип расходов - самые необходимые, или текущие траты. Это расходы на жилье, питание, транспорт, лечение, образование, то есть все то, без чего мы не можем обойтись никак. Разумеется, эти траты будут разниться в зависимости от доходов, потому что можно покупать продукты в супермаркете, а можно питаться только в ресторанах, можно "кормить" огромный джип, а можно ездить на метро. Но есть одно общее правило – текущие траты должны составлять примерно 50-60% ваших доходов.

Если текущие траты "съедают" больше, чем 60% ваших доходов, то это означает, что вы или слишком много тратите, и вам срочно необходимо как-то сокращать текущие траты (об этом - ниже), или слишком мало зарабатываете. Во всех случаях, большие текущие траты - это признак возможного личного "дефолта".

Второй тип расходов – траты желательные, но необязательные, то есть все то, что никак влияет на жизнедеятельность нашего организма, однако отличает нас от неандертальца: походы в кино и на концерты, покупка украшений, дорогих гаджетов и предметов роскоши, расходы на хобби и так далее. Некоторые финансовые аналитики по старинке относят к таким тратам даже расходы на мобильную связь, интернет и кабельное телевидение, но мы думаем, что для современного человека подобные траты все же лучше отнести к текущим.

Третий тип расходов – сбережения. На них лучше тратить от 10 до 20% поступлений. Этот тип расходов важен не меньше, чем первый. Автор американского бестселлера "Единственное руководство по инвестированию, которое когда-либо может вам понадобиться" Эндрю Тобиас даже не стал делить расходы на текущие и необязательные, однако отдельно выделил эти "накопительные" 20%, написав: "Сохраняйте и/или инвестируйте 20% дохода, никогда не тратьте эти деньги и живите на оставшиеся 80% в свое удовольствие".

Совет! Чтобы не поддаться искушению потратить "накопительные" деньги на необязательные нужды, делайте так, как делали еще наши бабушки, которые руководствовались здравым смыслом и советскими книгами по домоводству. Воспользуйтесь "методом конверта", то есть сразу раскладывайте полученные наличные по конвертам в зависимости от типа расходов. И конечно, деньги, предназначенные для накопления, лучше хранить не в конверте, а на банковском депозите. О тонкостях этого метода мы уже писали.
Скептик: Все это очень красиво звучит, но как посчитать свои расходы, чтобы понять, сколько и на что уходит денег? Записывать каждую трату довольно утомительно. Тем не менее, записывать нужно все, потому что дьявол лишних расходов явно в деталях, то есть мелких, незапланированных тратах.

Действительно, по крайней мере, в первый месяц нужно будет сохранять чеки из магазинов и буквально каждый вечер записывать, сколько и на что было потрачено в течение дня. Это утомительно, но сложности будут только на первых порах. Финансовые консультанты в один голос утверждают, что фиксация трат станет необременительной после того, как войдет в привычку. Неделя – две, и ежедневная запись расходов будет занимать не больше пяти минут каждый вечер. Согласитесь, это немного. Тем более, этот процесс, конечно, давно автоматизирован.

Совет! Есть три способа автоматизировать семейную бухгалтерию. Первый - воспользоваться специальными программами для учета семейного бюджета, которых не одна сотня, причем в последнее время появилось десятки платных и бесплатных программ для смартфонов.

Второй– воспользоваться онлайн-сервисами, которые позволяют вести учет семейных финансов через web-интерфейс с любого устройства, имеющего доступ в Интернет, и из любой точки земного шара. Правда, нужно быть готовым к тому, что бесплатного сервиса приличного качества вы не найдете, и после месячного бесплатного ознакомительного периода за пользование придется платить.

И третий способ - бесплатно скачать соответствующий шаблон для Microsoft Exel, которых в Сети очень много, в том числе - русскоязычных. Если же вы хотите планировать финансы в Интернете, ваш путь лежит на Google Docs, где тоже есть масса шаблонов для ведения личных финансов. Правда, будьте готовы к тому, что самые приличные шаблоны там – англоязычные.

Если вы сразу автоматизируете учет своих трат, то легко сможете проследить их структуру – почти все программы, шаблоны и онлайн-сервисы предоставляют возможность легко проследить структуру расходов, в том числе путем автоматического построения графиков и круговых диаграмм. Тут вас, скорее всего, ожидают сюрпризы. Кто-то решит, что расходы на пиво и сигареты несоизмеримо велики и пора бы позаботиться о своем здоровье, заодно сэкономив деньги на что-то более полезное. А кто-то может решить, что месячные расходы на чудодейственные средства для похудения значительно превышают цену абонемента в хороший фитнес-клуб и задумается о том, не прекратить ли пускать деньги на ветер… Так что анализ трат позволит не только сэкономить, но и радикально изменить свой стиль жизни.

Планирование личного бюджета - вещь, в общем-то, нехитрая. А как лучше вести совместный бюджет, когда доходы поступают от обоих супругов и тратят все члены семьи? Однозначного ответа на этот вопрос нет. Все зависит от типа отношений, сложившихся в конкретной семье. Самый распространенный у нас вид семейного бюджета – совместный, когда деньги супругов собираются в общую тумбочку, и по мере необходимости по предварительной договоренности каждый из членов семьи черпает оттуда средства. Недостаток этого метода – отсутствие личных денег у супругов, что неизбежно приводит к заначкам и может стать причиной конфликтов.

На Западе популярен кардинально иной способ ведения семейного бюджета – раздельный. В этом случае у супругов нет никакого общего бюджета вообще, каждый планирует свои траты самостоятельно, и один из них в случае каких-то проблем может "по-дружески" перехватить деньги в долг у своей второй половины. И хорошо, если не под проценты. У нас этот метод, разумеется, распространен мало.

Есть еще и третий способ, который совмещает в себе первые два, – долевой. Супруги заранее договариваются о суммах, которые они отдают в общий котел на общесемейные нужды. При этом каждый сохраняет средства на личные расходы и тратит их по своему усмотрению.

Совет! Долевой способ ведения совместного бюджета подходит тем семьям, где супруги зарабатывают более-менее одинаково. В противном случае – обиды и конфликты неизбежны. Кроме того, надо помнить, что долевой и раздельный способы могут прижиться только в тех семьях, где доход каждого из супругов ощутимо выше среднего. В противном случае гораздо эффективнее и, что немаловажно, безконфликтнее будет старый добрый совместный бюджет. 

И последнее - как уберечь себя от лишних, ненужных трат? Ниже мы собрали несколько советов, которые позволят сэкономить деньги.

Советы! 1. Воздержитесь от спонтанных незапланированных покупок. Простой способ уберечься от них – подождать. Если вам понравилась какая-то вещь, отложите ее покупку на пару дней, и вы быстро убедитесь в том, что мнение о необходимости чего-то может сильно меняться со временем.

2. Не бойтесь торговаться. Причем не только на рынках, но и, например, в бутиках, где продавцы, как правило, готовы к торгу и изначально знают, на сколько можно подвинуться по цене.

3. Полезно осознавать, что деньги являются эквивалентом вашего труда. Приучите себя к автоматической "конвертации" суммы, которую планируете потратить, например, в затраченные на ее заработок рабочие часы. Такой подход часто отрезвляет и заставляет относиться к тратам ответственнее.

4. Чаще используйте для покупок интернет. Увидев понравившуюся вещь или гаджет в магазине, внимательно выслушайте убедительную речь продавца-консультанта, покивайте, запишите название модели и… уходите. Придите домой и поищите ее в интернете: почти со стопроцентной вероятностью там она будет дешевле.

5. Используйте любую возможность получить товар со скидкой – не забывайте о дисконтных картах, учувствуйте в программах лояльности, следите за акциями... При этом учитесь отличать реальные скидки от рекламных ловушек. Об этом, кстати, в нашей следующей статье.