Интерес к займам, оформляемым на покупку недвижимости, не утихал на протяжении всей осени. «В 2006 году «Мегабанк» выдал больше 200 кредитов на покупку недвижимости на общую сумму 28,2 миллиона гривень», – рассказала начальник управления кредитования физических лиц «Мегабанка» Наталья Светайлова. Причем в очередь за ипотекой выстраивались не только рядовые украинцы, но и предприниматели, которые в последнее время активно скупают квадратные метры.
«Спрос на ипотечные кредиты в конце 2006 года увеличился приблизительно в два раза. Это в первую очередь вызвано продолжающимся ростом цен на объекты недвижимости, что делает достаточно выгодным ее приобретение за счет кредитных ресурсов, а также повышением деловой активности», – говорит Н. Светайлова.
Еще одна мотивация покупателей недвижимости – недавние угрозы Нацбанка, подготовившего в конце ноября проект постановления, которым предполагается запретить выдачу ипотечных займов в инвалюте населению и небольшим предприятиям.
Неизвестно, решится ли НБУ на столь радикальный шаг, но предприниматели и рядовые обыватели на всякий случай уже стали подыскивать подходящее жилье и запрашивать у банков на эти цели кредиты. Как известно, валютные займы на 5–9 % дешевле гривневых (средние цены на них находятся в рамках 18–20 % годовых), а потому более привлекательны для банковских клиентов. В случае введения запрета на займы в СКВ кредиты в гривнях, согласно прогнозам финансистов, могут подорожать еще на 5–7 % годовых. Причем существует вероятность, что завышенные цены продержатся на рынке, по меньшей мере, три-четыре месяца, пока финучреждения не «переварят» новации, готовящиеся нынче Центробанком.
Разумеется, такие прогнозы еще больше раззадорят заемщиков, и спрос на ипотеку продолжит расти стремительными темпами.
В последнее время банки пересматривали требования к заемщикам. Поводов было немало: сильно возросло количество случаев мошенничества при оформлении такого рода кредитов. На протяжении последних месяцев правоохранительные органы достаточно часто заводили уголовные дела за обман банков, причем случаи мошенничества фиксировались едва ли ни по всей стране. Кроме того, достаточно уверенно увеличивалось количество невозвратов на ипотечном рынке – в среднем на 5–10 % по рынку.
Если еще совсем недавно банки понижали размер первоначального взноса при кредитовании до 5–15 % стоимости жилья, то с недавних пор они стали возвращаться к старой практике и требовать у заемщика внести собственными средствами до 25–30 % цены недвижимости. Так что небольшой первоначальный взнос сегодня уже не правило, а исключение. То же самое касается и кредитных сроков: с недавних пор финансисты стали крайне редко кредитовать на максимально допустимые сроки (20–25 лет) и постепенно стали понижать планку до 10–15 лет. Чтобы получить 20-летний заем, необходимо иметь безупречную репутацию и хорошие финансовые показатели (высокую зарплату, подтвержденную справкой с работы) и сразу рассчитывать на более высокую стоимость займа — на 15–20 % выше базовой. Кроме того, при долгосрочном кредитовании банк более тщательно, чем когда бы то ни было, изучает заемщика, предъявляет к нему максимальные требования.
«В идеале, клиенту необходимо внести самостоятельно 30 % от стоимости приобретаемого жилья. Среднемесячный доход клиента за последние шесть месяцев должен превышать сумму ежемесячного платежа по кредиту и процентам не меньше чем на 30 %. Обеспечением при этом выступает приобретаемая недвижимость. Возраст заемщика к моменту окончания действия кредитного договора не должен достигать возраста выхода на пенсию», – подчеркнула Н. Светайлова.
Банкиры в последние несколько месяцев очень скрупулезно проверяют своих заемщиков. К тому же многие перестали мириться с практикой зарплат «в конвертах» (до сих пор финучреждения старались входить в положение и довольствовались лишь устным подтверждением бухгалтерами предприятий реальной зарплаты заемщиков, ведь в справках с места работы значились небольшие доходы). Это поясняют переходом на международные стандарты кредитования для того, чтобы в 2007–2008 гг. начать перепродажу ипотечных кредитов зарубежным коллегам.
В 2007 г. условия кредитования покупок недвижимости продолжат меняться. В этом году банкиры намерены вводить новые методы проверки претендентов на кредиты, так что надувать финучреждения, как иногда это делают сегодня, больше не удастся. «Часто потенциальные заемщики пытаются искусственно завысить свой доход или стоимость предоставляемого в залог имущества. Также пытаются скрывать некоторые факты своей биографии. Например, не указывают наличие судимостей, выплаты алиментов или других платежей по решениям суда. Утаивание подобной информации либо предоставление недостоверной информации приводит к более длительному рассмотрению кредитной заявки, а иногда и к отказу в выдаче кредита», – отметила Н. Светайлова.
Утешением для заемщиков может стать лишь небольшое удешевление кредитов. Такой поворот событий специалисты прогнозируют с одной оговоркой – если Нацбанк не введет ограничений на валютное кредитование населения, как это планируется сегодня. «Средняя процентная ставка по ипотечному кредитованию в 2007 году может упасть на 0,5–1,5 %. Это может быть обусловлено выходом на украинский финансовый рынок крупных иностранных игроков, удешевлением привлеченных средств для активно развивающихся украинских банков, а также возможным началом полноценного функционирования государственного ипотечного учреждения», – считают банкиры.
Несмотря на свою требовательность, они рассчитывают на весьма серьезный прирост объемов ипотеки в будущем году. Согласно предварительным прогнозам, в 2007 г. финучреждения должны выдать на 45-50 % больше кредитов на покупку недвижимости, чем в нынешнем. Ожидается, что, как и прежде, в кредитном секторе будет лидировать вторичный рынок.
«Спрос на ипотечные кредиты в конце 2006 года увеличился приблизительно в два раза. Это в первую очередь вызвано продолжающимся ростом цен на объекты недвижимости, что делает достаточно выгодным ее приобретение за счет кредитных ресурсов, а также повышением деловой активности», – говорит Н. Светайлова.
Еще одна мотивация покупателей недвижимости – недавние угрозы Нацбанка, подготовившего в конце ноября проект постановления, которым предполагается запретить выдачу ипотечных займов в инвалюте населению и небольшим предприятиям.
Неизвестно, решится ли НБУ на столь радикальный шаг, но предприниматели и рядовые обыватели на всякий случай уже стали подыскивать подходящее жилье и запрашивать у банков на эти цели кредиты. Как известно, валютные займы на 5–9 % дешевле гривневых (средние цены на них находятся в рамках 18–20 % годовых), а потому более привлекательны для банковских клиентов. В случае введения запрета на займы в СКВ кредиты в гривнях, согласно прогнозам финансистов, могут подорожать еще на 5–7 % годовых. Причем существует вероятность, что завышенные цены продержатся на рынке, по меньшей мере, три-четыре месяца, пока финучреждения не «переварят» новации, готовящиеся нынче Центробанком.
Разумеется, такие прогнозы еще больше раззадорят заемщиков, и спрос на ипотеку продолжит расти стремительными темпами.
В последнее время банки пересматривали требования к заемщикам. Поводов было немало: сильно возросло количество случаев мошенничества при оформлении такого рода кредитов. На протяжении последних месяцев правоохранительные органы достаточно часто заводили уголовные дела за обман банков, причем случаи мошенничества фиксировались едва ли ни по всей стране. Кроме того, достаточно уверенно увеличивалось количество невозвратов на ипотечном рынке – в среднем на 5–10 % по рынку.
Если еще совсем недавно банки понижали размер первоначального взноса при кредитовании до 5–15 % стоимости жилья, то с недавних пор они стали возвращаться к старой практике и требовать у заемщика внести собственными средствами до 25–30 % цены недвижимости. Так что небольшой первоначальный взнос сегодня уже не правило, а исключение. То же самое касается и кредитных сроков: с недавних пор финансисты стали крайне редко кредитовать на максимально допустимые сроки (20–25 лет) и постепенно стали понижать планку до 10–15 лет. Чтобы получить 20-летний заем, необходимо иметь безупречную репутацию и хорошие финансовые показатели (высокую зарплату, подтвержденную справкой с работы) и сразу рассчитывать на более высокую стоимость займа — на 15–20 % выше базовой. Кроме того, при долгосрочном кредитовании банк более тщательно, чем когда бы то ни было, изучает заемщика, предъявляет к нему максимальные требования.
«В идеале, клиенту необходимо внести самостоятельно 30 % от стоимости приобретаемого жилья. Среднемесячный доход клиента за последние шесть месяцев должен превышать сумму ежемесячного платежа по кредиту и процентам не меньше чем на 30 %. Обеспечением при этом выступает приобретаемая недвижимость. Возраст заемщика к моменту окончания действия кредитного договора не должен достигать возраста выхода на пенсию», – подчеркнула Н. Светайлова.
Банкиры в последние несколько месяцев очень скрупулезно проверяют своих заемщиков. К тому же многие перестали мириться с практикой зарплат «в конвертах» (до сих пор финучреждения старались входить в положение и довольствовались лишь устным подтверждением бухгалтерами предприятий реальной зарплаты заемщиков, ведь в справках с места работы значились небольшие доходы). Это поясняют переходом на международные стандарты кредитования для того, чтобы в 2007–2008 гг. начать перепродажу ипотечных кредитов зарубежным коллегам.
В 2007 г. условия кредитования покупок недвижимости продолжат меняться. В этом году банкиры намерены вводить новые методы проверки претендентов на кредиты, так что надувать финучреждения, как иногда это делают сегодня, больше не удастся. «Часто потенциальные заемщики пытаются искусственно завысить свой доход или стоимость предоставляемого в залог имущества. Также пытаются скрывать некоторые факты своей биографии. Например, не указывают наличие судимостей, выплаты алиментов или других платежей по решениям суда. Утаивание подобной информации либо предоставление недостоверной информации приводит к более длительному рассмотрению кредитной заявки, а иногда и к отказу в выдаче кредита», – отметила Н. Светайлова.
Утешением для заемщиков может стать лишь небольшое удешевление кредитов. Такой поворот событий специалисты прогнозируют с одной оговоркой – если Нацбанк не введет ограничений на валютное кредитование населения, как это планируется сегодня. «Средняя процентная ставка по ипотечному кредитованию в 2007 году может упасть на 0,5–1,5 %. Это может быть обусловлено выходом на украинский финансовый рынок крупных иностранных игроков, удешевлением привлеченных средств для активно развивающихся украинских банков, а также возможным началом полноценного функционирования государственного ипотечного учреждения», – считают банкиры.
Несмотря на свою требовательность, они рассчитывают на весьма серьезный прирост объемов ипотеки в будущем году. Согласно предварительным прогнозам, в 2007 г. финучреждения должны выдать на 45-50 % больше кредитов на покупку недвижимости, чем в нынешнем. Ожидается, что, как и прежде, в кредитном секторе будет лидировать вторичный рынок.
