Получить потребительский кредит сегодня относительно легко, учитывая достаточно выгодные предложения банков, соревнующихся за клиентов в этой сфере. Но вполне возможна ситуация, когда оплатить очередной взнос покредиту оказывается невозможным. Как лучше поступить втаком случае? Ответ на этот вопрос нам дала начальник управления кредитования физических лиц ОАО«Мегабанк» Наталья Светайлова.
По ее словам, выходов в такой ситуации может быть несколько. Но вариации зависят от каждого конкретного случая. Ведь одни должники легко могут занять деньги у родственников или знакомых. Другие же, получив кредит под залог (автомобиль, жилье, ценные бумаги), согласны продать заложенное имущество. Но, как показывает практика, такие варианты подходят далеко не всем. Поэтому должникам следует искать третий и, очевидно, более экономически оправданный путь.
Таковым можно считать возможность пересмотреть график погашения кредита, которую своим клиентам предлагает банк. Здесь существует несколько требований к должнику, но заранее бояться этих преград не стоит. Да и замалчивание проблемы с возвратом кредита может иметь более серьезные последствия. Ведь к «проблемным» клиентам банки имеют отдельный подход. Соответственно, для взыскания задолженности (согласно Гражданскому кодексу и Закону «Об ипотеке») они могут применить следующие инструменты:
• штрафные санкции (пеню) за несвоевременную оплату или неуплату процентов за пользование кредитом и/или частью кредита;
• взыскание ущерба с должника за нарушение денежных обязательств;
• обеспечение выполнения денежных обязательств должника третьими лицами (поручителями, гарантами);
• обеспечение залогом (ипотекой) обязательств заемщика, которые вытекают из факта заключения кредитного договора;
• взыскание задолженности в судебном порядке.
Стоит отметить, что подобные средства непопулярны среди банкиров, и большинство банков, по утверждению экспертов, выбирают в основном путь досудебного решения проблемы задолженности. Поэтому самым удачным ходом для решения возможных проблем с банком будет добровольное обращение к его представителям с заявлением и обоснованием причин невозможности уплаты (с приложением справок о заболевании или других документов, подтверждающих возникшие проблемы по выплате кредита). И, как утверждают специалисты, чем раньше это сделать, тем лучше.
Ведь, как правило, банки идут навстречу клиентам, которые до возникновения задолженности обращаются в банк. Тогда возможно пересмотреть сроки и порядок возврата долга. При этом речь может идти об отсрочке выплаты как основного долга, так и долга вместе с процентами.
Кроме того, клиент имеет право просить о продлении срока займа. (Обычно этот вопрос, правда, определен условиями договора, подписанного банком и заемщиком на этапе оформления кредита.) Но, как утверждает Н. Светайлова, подобные случаи «рассматриваются в индивидуальном порядке с учетом запрашиваемых клиентом изменений, прежде всего исходя из его платежеспособности и причин обращения в банк». Следовательно, и методы работы по взысканию кредитной задолженности, как и оценка их эффективности, зависят от причин, по которым клиент несвоевременно выполняет свои обязательства перед банком.
Таким образом, интересы клиентов и банков в вопросе погашения задолженности по кредиту зачастую обоюдны. Главное, по словам представителей банковского сектора, не медлить и обращаться с вопросами в случае возникновения непредвиденной ситуации. Однако при этом не стоит забывать, что сотрудники банка могут с большой долей вероятности требовать необходимые сведения о клиенте и его доходах, если засомневаются в искренности мотивации просьб о пересмотре графика погашения кредита. Поэтому не стоит спекулировать этой возможностью, прибегать к ней имеет смысл только в экстренных случаях.
В любом случае банкиры ожидают от клиента в первую очередь искренности и достоверности предоставляемой информации.
По ее словам, выходов в такой ситуации может быть несколько. Но вариации зависят от каждого конкретного случая. Ведь одни должники легко могут занять деньги у родственников или знакомых. Другие же, получив кредит под залог (автомобиль, жилье, ценные бумаги), согласны продать заложенное имущество. Но, как показывает практика, такие варианты подходят далеко не всем. Поэтому должникам следует искать третий и, очевидно, более экономически оправданный путь.
Таковым можно считать возможность пересмотреть график погашения кредита, которую своим клиентам предлагает банк. Здесь существует несколько требований к должнику, но заранее бояться этих преград не стоит. Да и замалчивание проблемы с возвратом кредита может иметь более серьезные последствия. Ведь к «проблемным» клиентам банки имеют отдельный подход. Соответственно, для взыскания задолженности (согласно Гражданскому кодексу и Закону «Об ипотеке») они могут применить следующие инструменты:
• штрафные санкции (пеню) за несвоевременную оплату или неуплату процентов за пользование кредитом и/или частью кредита;
• взыскание ущерба с должника за нарушение денежных обязательств;
• обеспечение выполнения денежных обязательств должника третьими лицами (поручителями, гарантами);
• обеспечение залогом (ипотекой) обязательств заемщика, которые вытекают из факта заключения кредитного договора;
• взыскание задолженности в судебном порядке.
Стоит отметить, что подобные средства непопулярны среди банкиров, и большинство банков, по утверждению экспертов, выбирают в основном путь досудебного решения проблемы задолженности. Поэтому самым удачным ходом для решения возможных проблем с банком будет добровольное обращение к его представителям с заявлением и обоснованием причин невозможности уплаты (с приложением справок о заболевании или других документов, подтверждающих возникшие проблемы по выплате кредита). И, как утверждают специалисты, чем раньше это сделать, тем лучше.
Ведь, как правило, банки идут навстречу клиентам, которые до возникновения задолженности обращаются в банк. Тогда возможно пересмотреть сроки и порядок возврата долга. При этом речь может идти об отсрочке выплаты как основного долга, так и долга вместе с процентами.
Кроме того, клиент имеет право просить о продлении срока займа. (Обычно этот вопрос, правда, определен условиями договора, подписанного банком и заемщиком на этапе оформления кредита.) Но, как утверждает Н. Светайлова, подобные случаи «рассматриваются в индивидуальном порядке с учетом запрашиваемых клиентом изменений, прежде всего исходя из его платежеспособности и причин обращения в банк». Следовательно, и методы работы по взысканию кредитной задолженности, как и оценка их эффективности, зависят от причин, по которым клиент несвоевременно выполняет свои обязательства перед банком.
Таким образом, интересы клиентов и банков в вопросе погашения задолженности по кредиту зачастую обоюдны. Главное, по словам представителей банковского сектора, не медлить и обращаться с вопросами в случае возникновения непредвиденной ситуации. Однако при этом не стоит забывать, что сотрудники банка могут с большой долей вероятности требовать необходимые сведения о клиенте и его доходах, если засомневаются в искренности мотивации просьб о пересмотре графика погашения кредита. Поэтому не стоит спекулировать этой возможностью, прибегать к ней имеет смысл только в экстренных случаях.
В любом случае банкиры ожидают от клиента в первую очередь искренности и достоверности предоставляемой информации.
