О том, как банки намерены привлекать клиентов в магазины, о выгоде сотрудничества торговых организаций с финансовыми учреждениями, а также о многом другом рассказал начальник Главного управления автоматизации банковских технологий ОАО «Мегабанк» Сергей Трипольский.
– Сергей Евгеньевич, так что же такое эквайринг?
– Эквайринг – это осуществление банком технологического, информационного и расчетного обслуживания организаций по операциям оплаты товаров и услуг, проведенным с помощью платежных карт на оборудовании, предоставленном банком.
– Расскажите подробнее, каким образом происходят расчеты между банком и торговой точкой?
– В течение дня на терминале торговая организация производит прием оплат за товары и услуги с помощью пластиковых карт. Информацию о каждой операции терминал передает процессинговому центру. На основании ежедневных электронных отчетов, поступающих в процессинговый центр, банк производит возмещение денежных средств на текущий счет организации – на сумму всех операций, проведенных на оборудовании банка с помощью платежных карт, удерживая при этом комиссионное вознаграждение.
– Какой смысл, скажем, магазину принимать карты, если в результате он отдает часть стоимости товара банку?
– Дело в том, что, принимая в оплату платежные карты, торгово-сервисное предприятие сразу же получает ряд преимуществ: увеличивает объем продаж на 20-30 %, приобретая при этом новых платежеспособных клиентов, предпочитающих рассчитываться только картами. Эти клиенты, как свидетель-ствует статистика, намного легче расстаются с деньгами и чаще совершают спонтанные покупки. Принимая к оплате платежные карты, организация застрахована от приема в оплату фальшивых купюр, экономит на инкассации наличных средств, предо-ставляет клиентам более удобный способ осуществления расчета. Кроме того, устанавливая оборудование банка, организация может воспользоваться льготным пакетом необходимых банковских услуг, принять участие в дисконтной программе банка, тем самым бесплатно рекламируя себя среди его клиентов.
– Как банк решает проблему мошенничества?
– У каждого банка, устанавливающего оборудование для приема платежных карт в торговой точке, должна быть четко разработанная стратегия и тактика предотвращения мошенничества и снижения рисков, а также – соответствующий уровень подготовки персонала.
Как известно, гораздо проще предотвратить проблему мошенничества, чем решать ее в дальнейшем. В первую очередь банк-эквайер должен обеспечить надлежащее выполнение процедуры приема карт. По мере установки оборудования сотрудники банка проводят тренинги и обучение обслуживающего персонала торговых точек правилам приема платежных карт в оплату и стандартам карт.
Наряду с этим банк мотивирует работников торговых точек быть более бдительными. Периодически его сотрудниками производится рассылка информационных писем о мерах предо-сторожности торговых точек во избежание мошенничеств. Оперативно работает служба ежедневного мониторинга транз-акций, службой безопасности карточного бизнеса проводятся периодические проверки торговых точек, которые по роду своей деятельности рискуют стать жертвами мошенничества. Огромное значение имеет уровень подготовки сотрудников банка: они должны обладать значительным багажом знаний по эквайрингу и регулярно их пополнять за счет обучающих материалов – брошюр, видеокассет, постеров, тематических бюллетеней.
Важным барьером на пути мошенников является использование новейших достижений в области микроэлектроники и криптозащиты. Постепенно в прошлое уходят пластиковые карты с магнитной полосой, а им на смену приходят карты с чип-модулем, оснащенные средствами шифрования и другими защитными механизмами. Основная эмиссия «Мегабанка» приходится на чип-карты Национальной системы массовых электронных платежей (НСМЭП), за семь лет существования которой не зафиксировано ни одного случая мошенничества.
– С чем, по вашему мнению, связано то, что количество карт стремительно растет, а уровень их использования в торговой сети остается низким?
– Стремительный рост эмиссии карт прежде всего связан с преимуществами для организаций так называемых «зарплатных» проектов, при которых организация уходит от операций с наличными денежными средствами при расчетах со своими сотрудниками. С другой стороны, – немало преимуществ получает клиент, становясь держателем универсального финансового инструмента, которым является платежная карта. С ее помощью можно снимать денежные средства в любое удобное время, рассчитываться в любом магазине, принимающем платежные карты.
Также клиент экономит деньги, получая скидки либо бонусы в сети предприятий–партнеров банка по дисконтной программе, дополнительный доход в виде процентов, которые начисляются на остаток средств на карточном счете, пользуется кредитным лимитом и многое-многое другое.
А низкий уровень использования платежных карт в торговой сети в первую очередь связан с низкой культурой безналичных расчетов на территории Украины, привычкой населения к наличным деньгам, тем, что определенный объем покупок совершается на рынках, отсутствием повсеместного распространения терминального оборудования, а также недостаточным уровнем популяризации платежных карт и стимулирования расчетов картами со стороны украинских банков и торговых организаций.
– Что «Мегабанк» делает и планирует делать, чтобы исправить сложившуюся ситуацию?
– Сегодня банки пытаются всячески стимулировать клиентов–держателей платежных карт к тому, чтобы рассчитываться платежной картой: используют различные программы лояльности, активно внедряют дисконтные и бонусные программы, проводят розыгрыши ценных призов, акции совместно с платежными системами но, как правило, подобные маркетинговые инструменты не дают моментальных результатов, а рассчитаны на долгосрочный результат и длительные взаимоотношения с клиентами.
– Сергей Евгеньевич, так что же такое эквайринг?
– Эквайринг – это осуществление банком технологического, информационного и расчетного обслуживания организаций по операциям оплаты товаров и услуг, проведенным с помощью платежных карт на оборудовании, предоставленном банком.
– Расскажите подробнее, каким образом происходят расчеты между банком и торговой точкой?
– В течение дня на терминале торговая организация производит прием оплат за товары и услуги с помощью пластиковых карт. Информацию о каждой операции терминал передает процессинговому центру. На основании ежедневных электронных отчетов, поступающих в процессинговый центр, банк производит возмещение денежных средств на текущий счет организации – на сумму всех операций, проведенных на оборудовании банка с помощью платежных карт, удерживая при этом комиссионное вознаграждение.
– Какой смысл, скажем, магазину принимать карты, если в результате он отдает часть стоимости товара банку?
– Дело в том, что, принимая в оплату платежные карты, торгово-сервисное предприятие сразу же получает ряд преимуществ: увеличивает объем продаж на 20-30 %, приобретая при этом новых платежеспособных клиентов, предпочитающих рассчитываться только картами. Эти клиенты, как свидетель-ствует статистика, намного легче расстаются с деньгами и чаще совершают спонтанные покупки. Принимая к оплате платежные карты, организация застрахована от приема в оплату фальшивых купюр, экономит на инкассации наличных средств, предо-ставляет клиентам более удобный способ осуществления расчета. Кроме того, устанавливая оборудование банка, организация может воспользоваться льготным пакетом необходимых банковских услуг, принять участие в дисконтной программе банка, тем самым бесплатно рекламируя себя среди его клиентов.
– Как банк решает проблему мошенничества?
– У каждого банка, устанавливающего оборудование для приема платежных карт в торговой точке, должна быть четко разработанная стратегия и тактика предотвращения мошенничества и снижения рисков, а также – соответствующий уровень подготовки персонала.
Как известно, гораздо проще предотвратить проблему мошенничества, чем решать ее в дальнейшем. В первую очередь банк-эквайер должен обеспечить надлежащее выполнение процедуры приема карт. По мере установки оборудования сотрудники банка проводят тренинги и обучение обслуживающего персонала торговых точек правилам приема платежных карт в оплату и стандартам карт.
Наряду с этим банк мотивирует работников торговых точек быть более бдительными. Периодически его сотрудниками производится рассылка информационных писем о мерах предо-сторожности торговых точек во избежание мошенничеств. Оперативно работает служба ежедневного мониторинга транз-акций, службой безопасности карточного бизнеса проводятся периодические проверки торговых точек, которые по роду своей деятельности рискуют стать жертвами мошенничества. Огромное значение имеет уровень подготовки сотрудников банка: они должны обладать значительным багажом знаний по эквайрингу и регулярно их пополнять за счет обучающих материалов – брошюр, видеокассет, постеров, тематических бюллетеней.
Важным барьером на пути мошенников является использование новейших достижений в области микроэлектроники и криптозащиты. Постепенно в прошлое уходят пластиковые карты с магнитной полосой, а им на смену приходят карты с чип-модулем, оснащенные средствами шифрования и другими защитными механизмами. Основная эмиссия «Мегабанка» приходится на чип-карты Национальной системы массовых электронных платежей (НСМЭП), за семь лет существования которой не зафиксировано ни одного случая мошенничества.
– С чем, по вашему мнению, связано то, что количество карт стремительно растет, а уровень их использования в торговой сети остается низким?
– Стремительный рост эмиссии карт прежде всего связан с преимуществами для организаций так называемых «зарплатных» проектов, при которых организация уходит от операций с наличными денежными средствами при расчетах со своими сотрудниками. С другой стороны, – немало преимуществ получает клиент, становясь держателем универсального финансового инструмента, которым является платежная карта. С ее помощью можно снимать денежные средства в любое удобное время, рассчитываться в любом магазине, принимающем платежные карты.
Также клиент экономит деньги, получая скидки либо бонусы в сети предприятий–партнеров банка по дисконтной программе, дополнительный доход в виде процентов, которые начисляются на остаток средств на карточном счете, пользуется кредитным лимитом и многое-многое другое.
А низкий уровень использования платежных карт в торговой сети в первую очередь связан с низкой культурой безналичных расчетов на территории Украины, привычкой населения к наличным деньгам, тем, что определенный объем покупок совершается на рынках, отсутствием повсеместного распространения терминального оборудования, а также недостаточным уровнем популяризации платежных карт и стимулирования расчетов картами со стороны украинских банков и торговых организаций.
– Что «Мегабанк» делает и планирует делать, чтобы исправить сложившуюся ситуацию?
– Сегодня банки пытаются всячески стимулировать клиентов–держателей платежных карт к тому, чтобы рассчитываться платежной картой: используют различные программы лояльности, активно внедряют дисконтные и бонусные программы, проводят розыгрыши ценных призов, акции совместно с платежными системами но, как правило, подобные маркетинговые инструменты не дают моментальных результатов, а рассчитаны на долгосрочный результат и длительные взаимоотношения с клиентами.
