Жизнь в рассрочку в Украине

В стране начался бум потребительского кредитования. Об этом говорит увеличение количества операторов и двукратные темпы роста рынка.
Люди старшего поколения хорошо помнят советскую систему приобретения товаров в рассрочку, которая предоставлялась государственными и кооперативными торговыми организациями. Нужно было принести справку с работы, заполнить анкету, а дальше бухгалтерия предприятия перечисляла необходимую сумму в магазин. Такая форма покупки предметов личного потребления не подразумевала участия банка – все сопутствующие документы оформляло торговое предприятие.

В независимой Украине рассрочка возродилась, но в ином виде. Утвержденные правительством в 1998 году Правила торговли в рассрочку вновь разрешили торговым предприятиям на свой страх и риск самостоятельно продавать товар по такой же схеме – без участия финансовых структур. Однако никто из торговцев не захотел подвергать свою деятельность лишнему риску, поэтому в систему продажи в рассрочку они стали включать финучреждения. Сейчас торговое предприятие сразу получает деньги за купленный товар, а финансирует сделку банк или другое кредитное учреждение. Поэтому теперь рассрочка называется потребительским кредитом.
Сегодня в Украине под потребительским кредитованием понимают преимущественно покупку бытовых товаров, мебели и компьютерной техники, а также приобретение недвижимости. Впрочем, последний вид кредита принято выделять в отдельную отрасль в силу ее специфики и ипотечного характера сделки. Все чаще потребительские кредиты предоставляются и на отдых, образование и лечение.
Хотя в нашей стране выдача потребительских кредитов производится уже свыше десяти лет (инструкция НБУ утверждена в ноябре 1995 года), лишь в последние годы эта услуга стала чрезвычайно популярной среди населения. Высокий спрос физических лиц на кредиты обусловлен ростом реальных доходов населения, активной маркетинговой и рекламной политикой кредитных организаций, а также стремлением производителей и продавцов товаров увеличить объемы продаж в условиях экономического подъема.

Знакомство с кредитом
Сегодня практически в каждом крупном магазине, торгующем бытовой техникой, работают сразу несколько представителей финструктур (банков, кредитных союзов, других учреждений), которые готовы предоставить ссуду. Это говорит, по меньшей мере, о наличии конкуренции на этом рынке.
Перед заключением кредитного договора обсуждаются условия. Среди них– годовая процентная ставка, система начисления процентов (сложная или простая – на остаток долга или на первоначальную сумму), способ погашения кредита (ежемесячно равными долями (аннуитет) или начисление процентов на остаток), размер банковской комиссии за открытие и ведение счета. Кроме того, стоит уточнить, может ли финучреждение изменить процентную ставку в одностороннем порядке, нужны ли поручители и залог, а также каков порядок досрочного погашения кредита.
В разных финучреждениях условия предоставления кредитов различные, но в целом они вписываются в одну схему скорингового кредитования. Для оформления товарного потребительского кредита клиент должен предъявить паспорт (непременно с регистрацией в том регионе, где берется кредит) и справку о присвоении идентификационного кода налогоплательщика. Кроме того, покупателя просят заполнить анкету, в которой содержатся вопросы о доходах и расходах заемщика, его основном месте работы, семье. Не все финорганизации требуют обширную информацию, однако цель такой анкеты одна – выяснить, сможет ли заемщик отдать кредит. Как отмечают финансисты, обычно особое внимание обращается на зарплату: желательно, чтобы ее сумма превышала ежемесячные платежи по ссуде в полтора-два раза.
Данные обрабатываются обычно в течение считанных минут, и в случае положительного решения подписывается кредитный договор. Процедура оформления кредита и покупки занимает не более 45 минут, если от заемщика не требуется справка с места работы о должности и доходах за последние полгода. Зачастую в таком случае существенно возрастают процентные ставки, и покупателя могут попросить внести аванс в размере до 30 % от суммы покупки. Потребительский кредит обычно выдается на срок от трех месяцев до трех с половиной лет. Сроки кредитования устанавливаются индивидуально, в зависимости от суммы, которая дается в кредит. Оформить ссуду могут и на 300 гривень, и на 20 тысяч.
Условия кредитования зависят от возраста заемщика. Наиболее привлекательная возрастная группа – 25-45 лет. Некоторые кредитные организации отказываются выдавать кредиты тем, кто не достиг 21летнего возраста, а также людям пенсионного возраста. И все же конкуренция заставляет большинство операторов разрабатывать спецпрограммы лояльности, которые учитывают возрастной аспект и позволяют получать кредит неработающим гражданам. Как правило, для людей 18-21 и 60-70 лет сумма кредита не превышает 2 тыс. гривень, а срок кредитования – одного года. И при желании увеличить сумму или срок кредитования необходимо поручительство работающего физического лица. Также юным и пожилым предлагают внести аванс в размере 10-25 % от всей стоимости покупки.

Путаные проценты

На отечественном рынке потребительского кредитования не принято четко и точно указывать все условия получения ссуды. Например, рекламируя ту или иную кредитную программу, магазин или его финансовый агент указывает нулевую процентную ставку и «забывает» рассказать о банковской комиссии, плате за открытие банковского счета и страховании покупки. В результате – издержки по кредиту гораздо выше, чем кажутся на первый взгляд. По подсчетам «Эксперта», общее удорожание товара составляет в таких случаях от 30 до 60 %, так что речь идет о весьма внушительной прибавке к его цене.
Процентная ставка за использование кредита, в зависимости от представленных документов, сроков и суммы, варьируется в пределах 12-27 % годовых в национальной валюте. Чем ниже годовая процентная ставка, тем выше тариф за обслуживание ссудного счета, тем больше различных дополнительных платежей вам предстоит. И это четкая закономерность.
Широко разрекламированная нулевая процентная ставка (или 0,001 % годовых) для заемщика выглядит привлекательно. Однако нужно знать, что если вам предлагают оформить такую потребительскую ссуду без залога и первого взноса на сумму, скажем, 500-5 000 гривень сроком до двух лет, то при этом банковская комиссия составит от 0,83 % до 2,85 % за месяц в зависимости от суммы и срока кредита. Причем комиссию нужно оплатить всю и сразу, в день получения кредита. И получается, что выплата может составить от 30 до 50 % за год. Впору брать еще один кредит на оплату комиссии.

Если спешить медленно

Неоспоримы два преимущества товарного кредита – возможность наслаждаться покупкой, не накопив средств, и экономия времени при оформлении ссуды. Выдавая экспресс-кредит, финучреждение до конца так и не узнает истинное финансовое положение заемщика. Ведь высокооплачиваемая работа может исчезнуть, а семейные расходы – резко возрасти. Риски, на первый взгляд, высоки, поскольку финансисты отмечают, что не особенно полагаются на судебную систему: оказывается, иногда наложить судебный арест просто не на что. Так что потери компенсируются за счет других покупателей в кредит. Однако сегодня это не представляет угрозы для экономики. Как отмечают в Нацбанке, уровень невозврата банковских кредитов среди физических лиц составляет около 1 %, что значительно меньше среднего по экономике. Граждане, получающие кредит, отличаются высокой сознательностью и серьезно относятся к своим обязательствам перед банками или иными финучреждениями, опасаясь ареста имущества. В результате, как свидетельствует статистика НБУ, кредитный портфель физических лиц растет очень динамично. За одиннадцать месяцев минувшего года он вырос на 108 %, тогда как в целом по экономике – на 55 %.
Но у товарного кредита есть и минусы. Чем быстрее он выдается, тем выше риск его невозврата. А значит, кредитор делает ссуду дороже. Кроме того, ограничивается свобода выбора. Заемщик может купить только тот товар, который представлен в данном магазине, причем цена может быть завышена.
Альтернатива товарному потребительскому кредитованию– финансовый потребительский кредит. В этом случае покупатель направляется непосредственно в финансовое учреждение, обращается в отдел кредитования физических лиц, узнает об условиях кредита, приносит необходимый пакет документов, заполняет предложенные банком анкеты и договоры. Тут тоже потребуют наличие стабильного ежемесячного дохода, который в полтора-два раза превышает сумму ежемесячных платежей по кредиту, те же документы, что и при кредитовании в торговой точке, а также счет-фактуру за выбранный товар или услугу. Иногда банки работают лишь с определенными магазинами, но, как правило, выбор достаточно велик. Например, в одном из банков «Эксперт» – свыше 60 наименований магазинов, торгующих только компьютерной техникой.
В этом случае решение принимается кредитной комиссией в течение более длительного времени (от нескольких часов до нескольких дней). Финансовый потребительский кредит обычно обходится заемщику дешевле товарного, ведь банк имеет больше возможностей оценить платежеспособность клиента. Удорожание товара получается в размере от 20 %.
Основным преимуществом финансового потребительского кредита является свобода выбора – заемщик самостоятельно выбирает товар по приемлемой цене и приносит счет-фактуру или договор купли-продажи. Кроме того, при получении кредита в банке процедура более длительная, и за это время можно изучить все условия договора, узнать обо всех возможных дополнительных процентах и комиссиях.

Имидж экономит деньги

На украинском рынке потребительского кредитования основными операторами выступают банки, кредитные союзы и прочие кредитные организации. К последним относятся специальные операторы, работающие с денежными ресурсами определенного банка.
Активность банков в потребительском кредитовании понятна: сейчас мода на розничный банкинг. По заверениям экспертов, потребительские кредиты составляют до 20 % совокупного кредитного портфеля физлиц.
Кредитные союзы работают с самыми простыми и апробированными системами кредитования: привлечением в виде вкладов временно свободных денежных средств одних членов кредитного союза и предоставлением этих же средств другим. Чтобы стать членом кредитного союза, нужно обязательно внести разовый членский взнос, который, как правило, составляет 10-50 гривень (и это зачастую можно сделать прямо в магазине).
По заверениям финансистов, в ближайшем будущем потребительские кредиты значительно дешеветь не будут. Считается, что риски здесь несоизмеримо выше, нежели при ипотечном или автокредитовании, поскольку клиенты кредитуются фактически без залога. Врасчетную рентабельность закладывается «невозврат», который в среднем по рынку составляет 4-5%. Операторы отмечают, что могут пересмотреть тарифы лишь в случае снижения ставок по депозитам или заметного уменьшения инфляции. Ведь процентные ставки в экономике коррелируются с уровнем инфляции, которая сейчас превышает в годовом измерении 10 %.
По прогнозам экспертов, темпы роста украинского рынка потребительского кредитования будут ежегодно удваиваться. То есть специалисты считают данный сегмент емким и перспективным. Этому будет способствовать рост уровня жизни, который увеличивает потребительские запросы людей. Украинцы, как и весь мир, скоро будут жить в кредит.


Использованы материалы «Эксперт Украина»