В прошлой статье цикла мы рассказывали об ипотеке - приобретении в кредит жилья. В этой поговорим о покупке в кредит машины. Вещь это тоже недешевая, а потому к ее приобретению надо походить с ясным пониманием особенностей автомобиля как товара и как залога.

Купить машину, сразу выложив за нее всю сумму, могут очень немногие. Особенно это касается новых автомобилей - среди них сложно найти вариант дешевле, чем за 10 тысяч долларов.

Скептик: Автомобиль вообще не вещь первой необходимости. В крайнем случае можно поездить на старом. А влезать в долги ради того, чтобы покрасоваться новеньким транспортным средством, - верх нерассудительности.

Начальник управления маркетинга "Мегабанка" Владислав Лохненко: Дело не только и не столько в том, чтобы покрасоваться. Автомобиль - это уже давно не роскошь, а средство передвижения, и как к средству передвижения к нему предъявляются определенные требования. Прежде всего, они касаются безопасности и надежности, а уже потом – комфорта и эстетических качеств. Можно сколько угодно рассуждать о том, что "раньше делали лучше", и продолжать гордиться дедовской "копейкой", но все эти разговоры не сделают "копейку" обладателем подушек безопасности или системы экстренного торможения АБС. К тому же старая машина постоянно ломается. Даже если на старенький отечественный автомобиль запчасти недорогие, его бесконечные ремонты отбирают время и нервы. Так что в покупке новой машины смысл есть. Правда, при сопоставлении своих доходов с расходами по кредиту надо учитывать одну тонкость, характерную именно для автотранспорта. Об этой тонкости часто забывают начинающие автовладельцы.

Совет! Автомобиль, в отличие от телевизора или, например, мебели, - это товар, эксплуатация которого требует значительных  расходов: бензин, плановые техосмотры, ремонты, автогражданка, замена резины... В совокупности это выливается в значительную сумму. Поэтому на Западе при расчете того, может ли клиент позволить себе новый автомобиль или нет, финансовые консультанты принимают во внимание все расходы на эксплуатацию машины, прибавляя их к тратам по обслуживанию кредита. Считается, что общие расходы на содержание транспортного средства вместе с платежами по кредиту, страховками и так далее не должны превышать трети семейного бюджета. Поэтому, оценивая свою возможность купить машину, попробуйте хотя бы примерно прикинуть, во что вам будет обходиться ее содержание, и только после этого принимайте решение о кредите.

Новое авто, конечно, предпочтительнее, однако его покупка в кредит имеет несколько особенностей, которые следует учитывать. Например, такую машину нужно будет обязательно застраховать, причем банк потребует, чтобы автомобиль был застрахован полным КАСКО и в страховой компании, аккредитованной в банке. О том, почему банки предлагают страховать залоговое имущество в компаниях-партнерах, мы рассказывали в прошлой статье и повторяться не будем. А вот на том, почему банки вообще требуют КАСКО, стоит остановиться подробнее.

Скептик: Ну конечно, банк хочет, чтобы машина была застрахована. И оплачу эту страховку я из своего кармана. Получается, я оплачиваю банку страховку его залога, ведь не будь кредита,  такую сумму на страховку я бы не тратил.

Начальник управления кредитования физических лиц "Мегабанка" Сергей Хорик: Это распространенное мнение, и мнение ошибочное. Прежде всего, вы страхуете свой автомобиль, а не залоговое имущество банка. И такая вещь, как КАСКО, полезна независимо от того, есть кредит или нет, причем полезна именно вам. Относиться к расходам на страхование автомобиля как к прихоти банкиров – по меньшей мере, нерационально. Что до интересов банка, то, разумеется, нам нужно, чтобы в случае каких-то проблем с залогом, например, при аварии или стихийном бедствии, проблемы эти были решены максимально быстро. Других способов, кроме как компенсировать расходы за счет страховки, мир еще не придумал. Так что вполне возможно, что, попав в сложную ситуацию со своим авто (не дай Бог, конечно), вы даже скажете спасибо тем, кто заставил вас оформить страховку.

Совет! Конечно, от оплаты КАСКО при кредите на автомобиль никуда не деться, но можно, по крайней мере, сделать этот ежегодный платеж не столь болезненным для семейного бюджета. Для этого нужно открыть депозит с возможностью пополнения и ежемесячно пополнять его на сумму, равную 1/12 стоимости ежегодной страховки. Когда придет срок покупать страховку, у вас накопится не только необходимая сумма, но и небольшой бонус в виде набежавших процентов. Кроме того, процесс накопления необходимой суммы можно автоматизировать:  если у вас есть зарплатная карта, можно оформить в банке так называемое постоянно действующее распоряжение об автоматическом списании определенной суммы с карточного счета на депозит.

Подробнее об автостраховании мы поговорим в одной из следующих статей, а пока - об одной особенности, которая касается покупки автомобиля с пробегом. Если машина новая - тут все понятно, потому что цена, выставленная салоном, определит стоимость залога и, соответственно, сумму кредита. Совсем другое дело, когда речь идет об автомобиле с пробегом. Чего греха таить - в договоре купли-продажи покупатели часто склонны занижать реальную цену покупки, чтобы уменьшить обязательные налоги и сборы при совершении сделки. Как банк в этом случае оценивает стоимость залога?

Сергей Хорик: Банки, как правило, сами автомобиль не оценивают. Этим занимаются специальные оценщики, которые имеют соответствующие лицензии. После оценки потенциальный заемщик должен предоставить в банк отчет о независимой экспертной оценке машины. Нужно помнить, что услуга эта - платная, и заплатить за нее должен заемщик – учтите это при расчете своих расходов на оформление кредита. Впрочем, наличие отчета оценщика еще не означает, что представитель банка не захочет посмотреть на автомобиль. Конечно, это будет не профессиональная оценка, но оценить внешний вид и поинтересоваться пробегом сотрудник кредитного отдела обязан. Это не от недоверия к оценщику или клиенту, а скорее результат фундаментального принципа финансистов – "Доверяй, но проверяй".

Еще одна особенность автокредитования – ситуативная, характерная для текущей рыночной ситуации. Почти все банки захотят, чтобы клиент внес первоначальный взнос, причем  довольно существенный - от трети до половины всей суммы.

Сергей Хорик: Действительно, сейчас сложилась ситуация, при которой банки практически не кредитуют покупку машины без первоначального взноса. Виной тому – кризисные явления в экономике, которые вынудили банкиров обратить особое внимание на качество своих активов, снизив риски. Кроме того, когда автомобиль выезжает из автосалона, он автоматически теряет в цене 15% своей стоимости. И банк должен учитывать это удешевление залога, снизив первоначальным взносом риск, связанный с невозвратом кредита. Но ситуация меняется, и сумма первоначального взноса постепенно снижается. Уже сейчас некоторые банки готовы выдавать кредит, если первоначальный взнос составляет 20%.

И последнее: очень часто нам на глаза попадается реклама, которая предлагает купить автомобиль конкретной марки на очень выгодных условиях кредитования. Проценты по таким кредитам – символические. А бывает и так, что почти всю площадь огромного билборда занимает гордая надпись - 0%.

Скептик: Как-то не верится во все эти рекламные штучки. Сразу вспоминается, что бесплатный сыр только в мышеловке. За всеми этими обещаниями чуда точно кроется какой-то подвох.

Владислав Лохненко: А вот тут скепсис вполне уместен. В подавляющем большинстве случаев в такой рекламе говорится о совместной программе банка, автосалона и страховой компании. Этот триумвират позволяет выработать условия покупки, привлекательные для клиента. Правда, этот же "сговор" дает возможность решить проблемы каждой из сторон. Разумеется, за счет клиента.

Во-первых, достаточно часто проценты, которые вроде бы очень низкие, на самом деле таковыми вовсе не являются: просто они заложены в первоначальную стоимость автомобиля. То есть банк, будто бы кредитуя себе в убыток, свой процент получает все равно – от продавца. А тот, в свою очередь, - от переплачивающего за машину покупателя. Возможны также комиссии, которые придется платить клиенту, хотя они и не называются "процентами по кредиту".

Во-вторых, очень часто автосалон подобными акциями стимулирует спрос на не очень привлекательные в глазах покупателя автомобили - например, прошлого года выпуска, не самых популярных цветов, не пользующихся спросом комплектаций или вообще не самые удачные модели, которые случаются практически у каждого автопроизводителя.

В-третьих, почти всегда клиенту не будет предоставляться выбор страховой компании - даже среди аккредитованных в банке. Такая безальтернативность, скорее всего, отразится на цене страхового полиса не в  лучшую для покупателя сторону.

Совет! Совет этот мы уже давали, когда говорили о потребительских кредитах: будьте особенно внимательны, когда речь идет об акциях, нулевых процентах и прочих рекламных уловках. Впрочем, вполне может быть, что какая-нибудь партнерская  программа или акция автосалона, несмотря на подводные камни, которые неизбежны, окажется для вас интересной. Причина проста: продажи новых иномарок, да и отечественных автомобилей, в  Украине существенно "просели", и перспективы этого рынка - не блестящи. Поэтому автосалоны вынуждены стимулировать спрос, предлагая потенциальным покупателям действительно выгодные условия.

На этом – все. В следующей статье мы поговорим о системах денежных переводов.